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내 월급으로 행복하기! :: 2006/04/28 13:21
더난출판 / 2005년 7월
재테크의 최종 목표는 돈이 아니라, 내 가족의 행복이다. 그러나 많은 사람들이 자신의 삶과 행복을 희생하면서까지 재테크의 중간 목표인 돈을 쫓고 있다. 재테크를 위해서 소중한 것을 모두 바친다고 해도 과언이 아닐 정도다. 이를 증명하듯 기존에 나온 재테크 책은 단기간에 몇 억을 벌게 해준다는 식의 허황한 이야기나 수전노처럼 무조건 아끼라는 것이 주류를 이루었다. 그러다보니 오로지 부자가 되기 위해 앞만 보고 달려가는 사람들의 이야기나 다른 사람에게 기대어 아끼는 짠돌이의 전형을 소개하는 내용이 대부분이었다. 아껴서 저축하는 거야 나쁠 것이 없지만 잘못된 방법으로 부자 되기에 인생의 모든 것을 바치다보면, 가족도, 친구도, 심지어 자신의 삶까지도 황폐해지기 십상이다. 오죽하면 '텐인텐하다 텐인원(10년 10억 만들기를 목표로 일하다 건강과 사람 모두 잃어 혼자가 된다는 뜻)'된다는 말까지 나왔겠는가!
많이 번다고 많이 모으는 것은 아니다. 무조건 허리띠를 졸라맨다고 부자가 되는 것도 더더욱 아니다. 빠듯한 월급이지만, 어떻게 관리하고 투자하느냐에 따라 부자가 되는 방법은 무궁무진 하게 많다. 이제 재테크의 출발을 월급관리에 두어야 할 때이다. 자신의 삶을 위해, 소중한 가족을 지키기 위해 '월급'에 숨어있는 '행복'을 빨리 깨달아야 한다. 이러한 깨달음이 행복한 미래를 열어주는 열쇠가 될 것이다. 이 책을 덮는 순간 마냥 작게 보였던 월급봉투가 한없이 커 보이고 그 안에서 내 가족의 행복을 찾을 수 있을 것이다.
저자는 하나은행 프라이빗 뱅킹팀을 거쳐 재테크 사이트인 <웰시아>, <모네타>에서 수년간 재테크 상담을 해 왔다. 월급관리에 도움이 되는 전자가계부를 직접 만들기도 했으며 실제 월급관리를 가계부로 하고 있다. 현재 <모네타>, 여성부 <위민넷>, <머니투데이>, <텐인텐> 등에서 칼럼을 기고하고 있으며 <모네타>에서 재테크 상담을 하고 있다. 저서로는 『3천 연봉으로 3년 안에 1억 만들기』가 있다
Part 01 월급만으로 부자의 행복을 누려라
월급 속에는 행복이 숨어 있다
차곡차곡 모은 종자돈이 평생을 좌우한다
내 몸에 맞는 평생 투자원칙을 세워라
하루에 30분 투자로 재테크 달인을 꿈꾼다
아무리 노력해도 즐기는 자를 앞지르진 못한다
미래 계획을 구체적으로 세워라
맞벌이가 부자 되지 못하는 진짜 이유
소중한 것을 알면 행복지수가 올라간다
가족은 재테크 운명 공동체이다
즐거운 한 달을 위한 유쾌한 예산 짜기
가계부야 재테크를 부탁해
신용카드 알뜰 사용법 다 모았다!
소득공제 되는 현금영수증 잘 써먹자
가족 이벤트로 웃으며 절약하자
돈 먹는 하마, 자동차 경비를 '확' 줄여라
자동차 보험, 덜 내고 더 받기
자동이체 하는 날, 한 달 지출이 한눈에 보인다
가계부 중간평가일 체크 포인트
빠듯한 한 달 용돈, 넉넉하게 관리하기
늘어나는 통신비 줄이자
절약도 우선순위 정하면 더 아낄 수 있다
관리비와 전기료 줄이기는 7가지 습관에 달렸다
포인트로 내 가족의 행복을 샀다
한 달 결산 잘해야 1년이 넉넉하다
오늘은 가족의 날! 행복도 재테크하자
Part 03 행복을 키우는 샐러리맨의 금융 재테크
이자 더 챙기는 저축 비결 모으고 불리기!
금리 2% 더 얹어주는 상호저축은행
월급으로 짜는 희망 저축 플랜
지수연동 상품으로 20% 수익을 기대하라
아는 만큼 돌려받는 연말정산 10계명
단기자금은 CMA, MMF에 넣어라
유일한 비과세 장기주택마련저축 활용법
10만원으로 꿈을 키우는 적립식 펀드
나에게 꼭 맞는 펀드를 선택하자
Part 04 절반의 행복 찾기, 내 집 마련 비법
내 집 마련 청약통장부터 만들어라
전세자금 대출 실속 있게 마련하기
맞춤 대출로 내 집 마련 전략을 짜라
모기지론 이용해 월급만으로 내 집 마련
주거와 투자 모두 잡는 아파트 고르기
계약서 작성에서 등기까지 내 집 등록법
뜨거운 감자 판교 신도시 분양을 잡아라
Part 05 아름다운 황혼을 위한 인생 설계하기
나는 지금 노후를 얼마나 준비하고 있는가?
장수가 축복이 되려면 20년은 준비하라
노후생활비 확보 위한 연금계획서
안심을 담보로 한 노후대책, 보험 가입
노년의 행복 조건은 건강, 일, 가정
직징인 재테크 :: 2006/04/14 11:17
새내기 직장인 김모씨(27)는 취직하자마자 회사에서 지정한 은행에서 급여통장을 만들었다.평소 금리 0.1%라도 높은 은행을 이용할 정도로 알뜰한 김씨는 다른 은행 을 이용하면 안 되나 하는 생각이 들었다. 그러던 중 김씨는 CMA계좌를 이용하면 은행 보통예금보다 훨씬 높은 금리로 자금을 운용할 수 있다는 사실을 알게 됐다. 이에 김씨는 증권사 지점을 방문해 급여통장 갈아타기에 대해서 PB(프라이빗 뱅커) 와 상담을 받았다. 은행 가상 연계계좌를 이용하면 CMA급여통장으로 갈아탈 수 있 다는 말을 듣고 김씨는 얼른 CMA계좌로 급여통장을 바꿨다.
직장인의 재테크 지식이 늘면서 급여통장도 변하고 있다. 과거 아무 생각없이 사용했던 보통 예금에 서 높은 금리와 원스톱 금융서비스, 펀드투자, 그리고 손쉽게 자금운용을 할 수 있 는 CMA상품이 급여통장 문화를 바꾸고 있는 것. 그럼 CMA급여통장에 대해서 알아보 도록 하자.
CMA계좌는 종금사 CMA와 증권사 CMA계좌로 나뉜다. 원래 CMA는 종금사에서 판매돼 온 상품으로 종금사의 대표적인 수시입출금 상품이다. 그러나 재테크에 대한 관심 이 커지면서 증권사에서도 증권사 스타일의 CMA상품을 내놓고 있다.
종금사CMA는 하루만 맡겨도 연 3% 후반의 높은 이자를 지급해준다. 또 공과금과 계 좌이체 등 결제계좌로도 사용 가능하다.
증권사CMA 또한 종금사CMA와 마찬가지로 급여통장으로 사용 가능하고, 하루만 맡겨 도 연 3~3.75%대의 높은 이자를 지급해주는 점에서 비슷하다. 증권사CMA는 머니마 켓펀드(MMF, 잠깐용어 참조)로 운용되는 경우와 확정금리 RP(환매조건부채권, 참깐 용어 참조)로 운용되는 형태가 있다. 여기서 MMF는 실적배당형이고 RP는 확정금리 형이다. 둘다 CMA카드를 통해 은행 현금카드처럼 자동인출기에서 출금할 수 있는 편리함을 갖췄다. RP로 운용되는 경우 종금사CMA보다 금리가 더 높은게 장점이다. 예를 들면 동양종금증권은 연 3.4% 금리를 주지만 한화증권의 경우는 3.75%를 지급 한다.
그러나 CMA에 자동 투자하는 종금사CMA는 5000만원까지 예금자보호 대상인데 비해 증권사 상품은 예금자보호 대상이 아니라는 단점이 있다. 단, 동양종금증권은 종금 사 업무를 겸하고 있어 예금자보호가 된다. 증권사CMA는 예금자보호 대상이 아니지 만 안정적인 국공채나 금융채, MMF 등에 투자해 안정성을 높였다.
CMA급여통장이 인기를 끄는 비결은 이처럼 은행 보통예금과 같이 편리하면서도 높 은 금리와 수익을 준다는 점이다.
예를 들어 500만원을 입금하면 CMA는 3개월에 이자가 5만 1250원에 이르지만 은행 이자는 2500원에 불과하다. 또 ATM기에서 입출금이 가능하고 급여이체, 공과금 자 동납부, 결제 기능에다가 주식청약자격과 포인트 적립, 수익증권 매입기능, 주식ㆍ 채권매입 기능 등이 포함됐다.
일부 증권사에는 CMA에 있는 자금으로 온라인을 통해서 펀드매매도 가능하게끔 했 다.
예를 들어 한국증권 CMA상품은 온라인 펀드거래 전용 사이트인 ‘금융상품백화점’ 과 자동연계돼 온라인 펀드 및 주식 거래가 가능하다. 바쁜 직장인들이 직접 금융 기관에 가지 않고 온라인을 통해서 투자성향을 분석하고 자신에게 맞는 상품을 가 입할 수 있는 시대가 도래한 것이다.
■증권사CMA, 하루만 맡겨도 연 3.75%■
이제 종금사CMA와 증권사 CMA를 구체적으로 살펴보자.
종금사CMA는 예금자보호가 되고 예치기간이 길어지면 그 기간에 연동해 더 높은 금 리를 받을 수 있다는 장점이 있다. 동양종금 CMA통장의 경우 1~15일 미만이면 연 3 .4%의 금리를 주지만, 기간이 길어지면 최대 연 4.3%까지도 가능하다. 동양종금 CM A는 동양종금과 우리은행에서 계좌개설이 가능하고 우리ㆍ국민은행, 농협과 연계계 좌를 만들 수 있다.
금호종금 CMA통장은 금호종금에서 만들 수 있지만 국민은행 연계계좌를 만들 수 있 다. 금호종금은 1~29일 미만으로 맡기면 연 3.5%에서 최대 4.46%까지 가능하다. 여 기서 연계계좌란 타행에서 CMA로 송금할 때 사용되는 CMA카드를 수령받는 데 카드 위에 연계 은행과 계좌번호가 적혀있다.
증권사의 경우 동양종금증권 이외에 교보, 삼성, 한화, 한국, CJ투자증권 등이 CMA 상품을 취급한다.
증권사CMA는 종금사와 달리 MMF로 운용되는 경우가 많다. 단, 한화증권은 RP(환매 조건부채권)로만 운용된다.
증권사CMA는 수시입출금 금리나 수익률이 종금사CMA보다 높은 경우도 있으니 가입 할 때 잘 살펴볼 필요가 있다. 또 각 금융기관 CMA마다 혜택이 다르다. 일부 종금 사와 증권사에서는 적립식펀드 가입 후 자동이체시 인터넷뱅킹 수수료가 면제되는 가 하면 CDㆍATM기에서 수익증권을 담보로 소액자금 긴급 대출이 가능하다.
향후 CMA는 더 많은 개선과 진화가 이뤄질 것으로 보인다. 현재 일부 증권사CMA는 주말에 ATM기 사용시 입출금에 제한을 받는 경우도 있다. 또 증권사 홈트레이딩시 스템도 밤에는 사용되지 않는 경우도 종종 발생한다. 은행권 급여통장의 경우 인터 넷뱅킹이나 ATM기 입출금시 수수료 면제혜택, 환전 시 환율우대서비스, 대출 시 대 출금리 우대서비스 등 다양한 혜택을 고객에게 제공하기 때문에 향후 CMA도 이러한 부가 서비스를 개발하는 방향으로 바뀌어 갈 것으로 보인다.
결론적으로 투자자들은 자신의 자금 계획과 서비스를 면밀히 분석해 급여통장도 재 테크라고 생각하고 알뜰하게 사용하는 지혜가 필요하다.
【CMA급여통장 갈아타기】
직장인이 자신의 급여통장을 CMA계좌로 바꾸고자 할 때에는 가까운 종금사나 증권 사를 방문해 CMA계좌를 개설해야 한다. 계좌 개설 시에는 본인 확인이 필요하기 때 문에 주민등록증과 거래인감(서명가능)을 가져가야 한다.
CMA계좌를 개설하면 CMA카드에 연계 은행계좌가 적혀 있다. 연계 계좌번호를 가지 고 직장의 총무부 등 부서에 가서 급여이체 통장 변경을 신청하면 된다.
자동납부 변경 또한 자동납부를 원하는 업체(카드, 보험, 통신사 등)에 연락해 결 제계좌를 CMA 연계계좌번호로 변경하면 된다. 이렇게 CMA계좌로 급여계좌, 결제계 좌를 변경하게 되면 기존의 급여통장과 똑같이 그 기능을 수행하면서 돈이 예치돼 있는 기간 동안 연 3%대 후반의 이자나 수익을 챙길 수 있다.
▷잠깐 용어
·MMF(머니마켓펀드) : 투자신탁회사가 고객들 자금을 모아 펀드를 구성한 다음 금 리가 높은 1년 미만의 기업어음(CP)ㆍ양도성예금증서(CD) 등 주로 단기금융상품에 집중투자해 여기서 얻은 수익을 고객에게 되돌려주는 만기 30일 이
내의 초단기금융상품.
·RP(환매조건부채권) : 금융기관이 일정 기간 후 확정금리를 보태 되사는 조건으 로 발행하는 채권. 주로 금융기관이 보유한 국공채나 특수채ㆍ신용우량채권 등을 담보로 발행하므로 환금성이 보장되는 이점이 있다.
[정종인 한화증권 갤러리아지점 PB]